2025년 주택연금과 기초연금, 국민연금 함께 받는 방법과 조건 정리

노후의 가장 큰 고민은 역시 ‘돈’입니다. 고정 수입이 없는 상황에서 주거비, 의료비, 생활비 등 필수 지출은 계속 발생하고, 노후 생활의 질을 좌우하는 핵심 요소는 얼마나 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있느냐에 달려 있습니다.

 

많은 고령자 분들이 국민연금은 받지만 '주택연금이나 기초연금은 중복이 안 되는 것 아니냐'라고 생각해 신청조차 하지 않고 계신 경우가 많습니다. 하지만 현실은 다릅니다. 국민연금, 기초연금, 주택연금은 서로 중복 수령이 가능합니다.

단, 각각의 연금은 소득과 재산 조건이 다르기 때문에, 어떤 경우에 세 가지 연금을 함께 받을 수 있는지, 어떤 기준에서 불이익 없이 활용 가능한지 정확히 알고 접근하는 것이 매우 중요합니다.

 

오늘은 2025년 기준, 국민연금, 기초연금, 주택연금을 함께 받을 수 있는 방법과 조건을 하나씩 꼼꼼히 정리해드립니다.

각 연금 제도의 기본 개념과 특징

1. 국민연금

• 가입자 수익에 따라 지급되는 대표적 공적연금
• 최소 10년 이상 가입 시 수급 자격 발생
• 지급액은 납입 기간, 월 납입금, 소득 수준 등에 따라 다름
• 대부분의 노년층이 '국민연금'을 기본 수입원으로 삼음

2. 기초연금

• 소득 하위 70% 노인에게 매달 지급되는 복지성 연금
• 국민연금 수령 여부와 무관하게 신청 가능
• 국민연금 수령액이 많을수록 감액 적용됨 (소득역전 방지장치)
• 2025년 기준 최대 월 334,000원 지급 (1인 기준)

3. 주택연금

• 자기 집을 담보로 맡기고 매달 생활비처럼 연금을 받는 제도
• 만 55세 이상, 시가 9억 원 이하 주택 보유자 대상
• 평생 또는 일정 기간 동안 매달 일정 금액 수령 가능
• 소득이 없어도 신청 가능, 자산(주택) 기반 연금

 

 

주택연금 수령자가 국민연금, 기초연금 함께 받을 수 있나요?

결론부터 말씀드리면, 네. 가능합니다.
단, 일부 연금은 다른 연금 수령액이 소득으로 간주되기 때문에, 조건과 수급액이 영향을 받을 수 있습니다.

 

 

 

국민연금 / 기초연금 / 주택연금 함께 수령 조건 및 조합 예시

기본 수령 조건 요약

연금 종류	수령 기준	주택연금 수령 여부와 관계	중복 수령 가능 여부
국민연금	최소 10년 가입, 만 62세 이상	무관	가능
기초연금	소득인정액 하위 70% 노인	주택연금 일부 소득 간주	가능 (감액될 수 있음)
주택연금	만 55세 이상, 시가 9억 이하 1주택 보유	국민·기초연금 수령자도 가능	가능

 

예시 1) 연금 3종 모두 수령하는 70세 단독 가구

• 국민연금: 월 35만 원
• 기초연금: 월 25만 원 (국민연금 수령액 많아 일부 감액)
• 주택연금: 월 40만 원 (6억 원 아파트 기준)

총 월 수령금액: 약 100만 원 / 임대료 부담 없이 거주하며, 매달 안정적인 소득 흐름 확보 가능

 

예시 2) 부부 모두 연금 수령 가능한 65세 이상 가구

• 국민연금: 남편 50만 원, 아내 20만 원
• 기초연금: 부부 합산 감액 적용 → 약 20만 원씩
• 주택연금: 부부 공동 명의, 월 60만 원 수령

총 월 수령금액: 약 170만 원 / 자녀 부양 없이 독립적인 노후 생활 가능

 

 

 

기초연금과 주택연금의 관계

주택연금은 소득이 아닌 자산에 기반한 연금이기 때문에, 기초연금 소득인정액 산정 시 전액 소득으로 환산되지 않습니다.

 

주택연금의 소득 간주 기준 (2025년 기준)

• 주택연금 수령액의 일부만 ‘월 소득’으로 간주됨
• 한국주택금융공사에서 발급하는 소득증명자료 제출 시, 일부 공제 적용 가능
• 소득이 적은 경우 기초연금 수급에 큰 영향 없음

주의사항

• 국민연금 수령액이 높은 경우, 기초연금은 감액되거나 탈락될 수 있음
• 기초연금 수급 대상 기준은 매년 변동 가능 (기준 중위소득, 소득환산율 등)

 

주택연금 수령과 국민연금 병행 시 주의할 점

국민연금 수령액은 주택연금 신청 시 ‘기타 소득’으로 간주되지 않으므로, 주택연금 수령 조건에는 아무런 영향이 없습니다.

하지만 반대로 주택연금을 신청하려면 국민연금 수급 연령 전후의 재정 상황을 고려해야 합니다.

 

예시) 국민연금 수령 전인 60대 중반 → 소득 공백 → 주택연금 조기 신청으로 월 소득 확보 가능 → 이후 국민연금 개시 시 추가 현금 흐름 확보

 

 

함께 받을 수 있는 복지 혜택을 활용해야 합니다

위 세 가지 연금을 모두 수령할 수 있어도, 생활비, 의료비, 주거비가 여전히 부족할 수 있습니다.
따라서 다음과 같은 복지 혜택도 함께 고려해야 합니다.

 

연계 가능한 복지 제도

• 주거급여 (자가 개보수 또는 임차료 지원)
• 기초생활보장 생계급여 (소득 낮을 경우 병행 가능)
• 노인 돌봄 서비스 (방문 돌봄, 말벗, 건강 관리 등)
• 건강보험료 감면 및 장기요양보험 혜택

이 제도들은 연금 수령자도 조건만 맞으면 신청 가능하며, 소득 기준 판단 시 ‘주택연금 일부 공제’가 적용되므로 생활하는 데 유리합니다.

 

 

노후 연금은 '합산 전략'이 핵심입니다

국민연금, 기초연금, 주택연금은 각각 목적과 기준이 다르지만 조건만 맞는다면 중복 수령이 가능하고,
이를 통해 월평균 100만 원 이상의 현금 흐름을 만들 수 있습니다.

 

다만 중요한 것은 “개별 연금만 알고 넘어가는 것”이 아니라, 세 가지 연금의 관계·조건·감액 여부 등을 종합적으로 이해하고 활용하는 것입니다. 연금 수령은 노후의 재정 안정의 시작일 뿐, 정부의 복지정책, 공공요금 감면, 주거 지원과 함께 통합적으로 접근해야 실질적인 노후 생활 안정과 여유를 확보할 수 있습니다.

 

주택연금, 기초연금, 국민연금은 서로를 배제하는 것이 아닌, 서로를 보완하는 연금입니다.
정부는 고령층의 소득 다변화를 위해 중복 수령이 가능하도록 설계했고, 제도 간 간섭이 적은 구조로 운영되고 있습니다.

제대로 이해하고 활용하면, 단순한 연금 수령을 넘어 노후의 경제적 독립을 실현할 수 있습니다.